三、助力商業(yè)銀行開展“綠色信貸”

　　當前，以低能耗、低排放、低污染為特征的生態(tài)經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，可以說是人類的第四次工業(yè)革命。黨和政府高度關注，“一行三會”聯(lián)合發(fā)布《關于進一步做好金融該服務支持重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整部分行業(yè)產(chǎn)能過剩的指導意見》，銀監(jiān)會先后出臺了《節(jié)能減排授信工作指導意見》、《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》等一系列政策措施，劉明康（2009）指出我國各銀行積極行動，創(chuàng)新服務機制，發(fā)展“綠色信貸”業(yè)務，減少高能耗、高排放企業(yè)信貸。在信貸支持企業(yè)由以往的“高能耗、高排放”向“低能耗、高附加值”調(diào)整時，銀行面臨兩難抉擇，傳統(tǒng)的“高碳”企業(yè)是銀行利潤的重要來源，但是難以為繼，新的“低碳”企業(yè)是未來經(jīng)濟發(fā)展的方向，但是還處于發(fā)展初期，持續(xù)巨大投入與其有效產(chǎn)出存在較大的不確定性，這就加大了銀行促進低碳經(jīng)濟發(fā)展投放新增貸款的風險識別和信貸決策難度。

　　以浙江省為例，浙江省中小企業(yè)雖然十分發(fā)達，但是難以完全適應現(xiàn)代化大生產(chǎn)和市場需求的新變化。在2006年，浙江全省各地就開始按照“騰籠換鳥”的決策，全面開始實施以創(chuàng)新為抓手的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，適時適當發(fā)展“重、大、國、高”來優(yōu)化和提升產(chǎn)業(yè)，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

　　商業(yè)銀行完全可以借助倉儲金融業(yè)務，通過對倉儲金融中融資行業(yè)的選擇、中小企業(yè)的選擇、質(zhì)押動產(chǎn)的選擇，使銀行在降低風險的同時，避免向高能耗、低附加值企業(yè)發(fā)放貸款，助力經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，支持動態(tài)文明建設�！皠赢a(chǎn)易動”會造成質(zhì)押物的流失或貶值，不同搞得存貨，在價值高低、暢銷與滯銷、形態(tài)品質(zhì)變化等方面千差萬別，選擇何種動產(chǎn)是關鍵。從實踐來看，目前質(zhì)押的動產(chǎn)主要有質(zhì)地穩(wěn)健、市場價格波動小、變現(xiàn)能力強的工業(yè)原料、農(nóng)產(chǎn)品和大量消費品。金融倉儲常用動產(chǎn)涉及黑色和有色金屬、造紙、化紡、食品、建材、電子器械、交通、農(nóng)產(chǎn)品、石油、能源等十余個行業(yè)，從行業(yè)分布來看，目前金融倉儲尚處于開拓市場時期，未體現(xiàn)出對低碳行業(yè)的支持。隨著銀行對低碳行業(yè)貸款比例的不斷增加，通過金融倉儲業(yè)務，在選擇抵質(zhì)押產(chǎn)品時完全可以體現(xiàn)綠色信貸，向低碳行業(yè)傾斜，優(yōu)先向太陽能、風能、新材料、節(jié)能環(huán)保、生物工程、信息網(wǎng)絡、高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、海洋經(jīng)濟的企業(yè)發(fā)放動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款。對于傳統(tǒng)的高碳行業(yè)，比如石化、煤炭、鋼鐵、水泥、冶金等急需資金進行技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新的正在轉(zhuǎn)型升級中的中小企業(yè)，更應該通過金融倉儲業(yè)務給予支持，支持這類企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。對于目前尚未準備轉(zhuǎn)型升級的高能耗制造企業(yè)，暫時不允許通過金融倉儲獲得貸款，這些企業(yè)在融資壓力下，必然要尋求突破，進行轉(zhuǎn)型升級。對于浪費資源、污染環(huán)境、不具備安全生產(chǎn)條件的工藝技術(shù)、裝備及產(chǎn)品等落后生產(chǎn)能力類型的企業(yè)，且無志于轉(zhuǎn)型升級的，堅決不能通過倉儲融資，實在無望的就破產(chǎn)。通過以上有選擇地開展金融倉儲業(yè)務，形成一批高科技企業(yè)，支持大部分企業(yè)轉(zhuǎn)型，堅決淘汰小部分落后企業(yè)、率先推進金融倉儲促進中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)中小企業(yè)踐行低碳經(jīng)濟的發(fā)展戰(zhàn)略，最終實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的重大轉(zhuǎn)型。

　　四、對于動產(chǎn)抵質(zhì)押的第三方專業(yè)化管理

　　不動產(chǎn)較少的中小企業(yè)一般會拿原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)作為抵質(zhì)押向銀行申請貸款，銀行自己來管理和看守這些抵質(zhì)押品受到諸多限制，如倉庫的容量、對于不同物品的保管要求的專業(yè)化、管理的復雜性等，從而影響了動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務的普及。如果有專業(yè)的第三方公司來保管和監(jiān)管中小企業(yè)的抵質(zhì)押物，一行可以提高效率，節(jié)約成本，簡化管理，更明確地賬務抵質(zhì)押物的信息。

　　五、為庫存資金尋找出路

　　目前我國銀行業(yè)存差現(xiàn)象嚴重，存款金融大于貸款金額。存差巨大的原因有很多，如我國居民儲蓄傾向較高。投資渠道匱乏等。但其中一個重要的原因是銀行資金運用不充分，沒有很好地支持經(jīng)濟發(fā)展。這樣，一方面是中小企業(yè)急需資金發(fā)展壯大，另一方面商業(yè)銀行卻有大量資金無法貸出。庫存資金的閑置，不僅對于整個社會來說使得資源配置失調(diào)、效率浪費，而且對商業(yè)銀行自身來說也無疑損失了巨大的潛在收益。但是大型企業(yè)自有資金充裕，政策待遇優(yōu)厚，而且由于信用程度高，在資本市場也可以較為容易地通過股權(quán)、債權(quán)融資，而成本卻可以低于一行貸款。所以數(shù)量眾多、資金缺口打的中小企業(yè)成為商業(yè)銀行開拓業(yè)務的主要方向。

　　六、解決信息不對稱難題

　　在貸款之前，由于中小企業(yè)財務制度不健全、經(jīng)營管理狀況難以明確掌握，信息不對稱主要體現(xiàn)為逆向選擇。而且銀行在放貸前需要做大量的信息獲取和審核工作，這相比于大型企業(yè)的信息真實性高、易于得到來說，無疑是需要很高的審核成本的。在放貸之后，由于中小企業(yè)成為資金的實際使用和管理者，可以為了自身的利益投資于一些銀行所認為的高風險項目，而銀行又很難進行完全有效的監(jiān)管和干預，所以信息主要體現(xiàn)在道德風險方面。這樣不難看出，由于存在著嚴重的信息不對稱，所以商業(yè)銀行要放貸給中小企業(yè)，不可避免地會面對高審核監(jiān)管成本以及不能按時收回貸款、形成壞賬的風險。所以對于商業(yè)銀行，其最大的制度需求是弱化信息不對稱，而金融倉儲作為銀行的管家，對中小企業(yè)動產(chǎn)實施有效監(jiān)管可以降低傳統(tǒng)銀企信息不對稱的難題。